Todo el mundo parece preocuparse por el dinero. Si no lo tienen, se preocupan de dónde debe venir. Si lo tienen, se preocupan por perderlo.Las pérdidas de inversión son la preocupación obvia, pero pueden protegerse guardando su dinero bajo el colchón.
Son los grandes gastos de bolsillo los que les hacen perder el sueño.Una encuesta de American Express indicó que el 47% de los americanos se vieron afectados por un gasto inesperado en el último año. Es un gran problema.
Entonces, ¿dónde entra en escena su contador?Depende de cómo usted y su cliente vean sus papeles en la relación.A menudo ven a su contador como alguien que se ocupa de los problemas actuales, como «Necesito dinero ahora».Pero cuando usted aumenta el componente de planificación financiera de la relación, les está ayudando a planificar esos grandes gastos en el futuro porque muchos de ellos pueden ser anticipados.
AccountingWEB abordó muchos de estos temas el año pasado (ver «Artículos relacionados» más abajo), así que indagar en los fundamentos y verlo desde el punto de vista de su cliente no debería ser un gran problema.
¿De qué se preocupan los ancianos?
Los ancianos representan el segmento de su base de clientes que tienen 70 años o más.Nacidos antes de 1947, es probable que hayan acumulado una riqueza significativa si necesitan un contador.Ciertamente tienen suficiente tiempo libre en sus manos.
Aquí hay cuatro grandes preocupaciones que los mantienen despiertos:
1. Seguridad financiera para su cónyuge superviviente. Alguien va a morir primero. Las estadísticas muestran que los hombres mueren antes que las mujeres. El 57% de las personas de 65 años o más son mujeres. Muchas crecieron en una época en la que los roles familiares estaban estrictamente definidos.Si su cónyuge no tiene experiencia en presupuestos e inversiones, les preocupa que puedan necesitar una red de seguridad financiera.
2. Gastos médicos catastróficos. Creemos que el seguro se encargará de todo, o el gobierno proporcionará la atención médica. Las pólizas de seguro a menudo tienen límites.Pueden llegar a un umbral en el que alguien de la compañía de seguros debe aprobar el gasto en cuidados adicionales.Les preocupa que esto pueda acabar con su riqueza acumulada.
3. Siendo apretado por el aumento de los precios. Los precios suben incluso cuando la inflación es baja.La «regla del 72» enseña que cuando se divide un número en 72, el resultado es el número de años que los precios tardan en duplicarse.A menudo, la mayoría de sus ingresos mensuales son fijos y deben complementar los gastos crecientes a través de su cartera de inversiones.
4. Pasar la riqueza a las generaciones futuras. Ellos son tus clientes.Entienden lo que implica el pago de impuestos.Les ayudas a minimizar el impacto.Puede que no entiendan que el gobierno federal es también su socio silencioso en la muerte.En 2017, el número mágico es de 5.49 millones de dólares.Cruza esa línea y los federales se llevan una parte.Esto se convierte en un problema si su riqueza se concentra en activos no líquidos, como tierras de cultivo o un negocio familiar.
¿De qué se preocupan los Baby Boomers?
Los baby boomers tienen hoy en día entre 50 y 70 años.Se montaron en la gran expansión económica posterior a la Segunda Guerra Mundial, el boom inmobiliario, y varios mercados alcistas en la bolsa de valores. ¿De qué se tienen que preocupar?
1. Cuidar de los padres ancianos. A los boomers también se les llama la «generación del sándwich». Justo cuando han terminado de pagar los gastos de la educación universitaria de sus hijos, se enfrentan al deterioro de la salud de sus propios padres.
Según la AARP, 34,2 millones de estadounidenses, alrededor del 16 por ciento de la población, sirven como cuidadores.La mayoría (60 por ciento) son mujeres, a menudo una hija que cuida de un padre viudo.A un gran porcentaje de los boomers les preocupa que la próxima etapa de su vida sea el cuidado de sus propios padres.
2. Cuidar de su hijo con necesidades especiales. Esto es más frecuente de lo que se podría esperar. Aproximadamente uno de cada cinco estadounidenses tiene una discapacidad.Los boomers pueden cuidar a sus hijos hoy en día, pero estos boomers están envejeciendo.Sus hijos necesitarán cuidados especiales durante toda su vida.¿Quién lo proporcionará cuando los padres se hayan ido?
3. Los costos de los cuidados a largo plazo. Escuchan hablar de la espiral de los costos de la atención médica. Cuando el gobierno decide «hacer algo al respecto», puede significar que una mayor parte del gasto recaiga en el consumidor.Esos son ellos.Han visto a amigos mayores que pensaban que tenían seguridad financiera y que se encontraban en dificultades.Les preocupa que los ahorros de su vida puedan ser gastados en gastos de salud.
4. Transferir riqueza a niños irresponsables. Se dice que la primera generación gana el dinero, la segunda trata de retenerlo y la tercera lo pierde.Desearían que sus hijos tuvieran una mejor ética de trabajo.Les preocupa que sus hijos vean la riqueza de sus padres como su plan de jubilación anticipada.Estos padres boomers quieren dejar un legado.¿Son los fideicomisos la respuesta correcta?
5. Preparándose inadecuadamente para la jubilación. Crecieron con planes de pensiones de beneficio definido financiando los años dorados de sus padres.Estos desaparecieron alrededor del tiempo en que la expresión «401(k)» entró en su vocabulario.Con un ambiente de bajas tasas de interés, se dan cuenta de que no tienen suficientes activos guardados.Sin embargo, tienen una práctica de consultoría a su lado.Usted hace sus impuestos.¿Pueden acelerar sus ahorros para la jubilación de alguna manera?
¿Cómo puedes ayudar?
Si preparas principalmente sus impuestos, tus clientes podrían no verte como un recurso para resolver estos problemas.Sin embargo, no tienen otro lugar al que acudir.Corren el riesgo de ser víctimas de personas inescrupulosas que juegan con sus emociones.¿Es hora de expandir el lado de la planificación financiera de la relación?
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